Rürup oder ETF? Rechner für Selbständige – Netto-Belastung & Endkapital

Rürup oder ETF? Rechner für Selbständige

Vergleichsrechner für Selbständige: Rürup (Basisrente) vs. ETF. Fokus: Netto-Belastung (Steuerersparnis bei Rürup) und Endkapital (Modell).

💡 Wichtig: Rürup punktet oft über die Steuerersparnis, ETF über Flexibilität. In der Auszahlphase wird Rürup typischerweise nachgelagert besteuert – hier vereinfacht als Abschlag.

Eingaben

Sparrate / Monat (€)

Laufzeit (Jahre)

Grenzsteuersatz (%)

Vereinfachung: Steuerersparnis = Beitrag × absetzbar × Grenzsteuersatz

Rürup absetzbar (%)

Rendite p. a. (%)

Nominal, vor Kosten/Steuern.

ETF: effektive Steuerbelastung (pauschal, %)

Grobe Näherung auf Ertrag/Endwert (je nach Depot/Teilfreistellung stark verschieden).

Rürup: Abschlag Auszahlphase (%)

Näherung für nachgelagerte Besteuerung (und ggf. weitere Effekte).

Rürup: Steuerersparnis reinvestieren?

Praxisnah: viele nutzen die Steuerersparnis für zusätzliche Anlage.

Modellrechnung – ersetzt keine individuelle Beratung.

Ergebnis

Rürup: Netto-Belastung/Monat –

Beitrag minus Steuerersparnis (vereinfacht).

ETF: Netto-Belastung/Monat –

Hier = Sparrate (keine unmittelbare Steuerersparnis).

Endkapital Rürup (Modell) –

Mit Abschlag Auszahlphase.

Endkapital ETF (Modell) –

Mit pauschaler ETF-Steuer.

Fazit (Modell)

Bitte Eingaben prüfen und „Berechnen“ klicken.

Prüfpunkte (Selbständige)

Flexibilität: ETF frei verfügbar, Rürup i. d. R. bis Rentenbeginn gebunden.
Steuerlogik: Rürup: Abzug heute vs. Besteuerung später (Zeitwert & Steuersatzwechsel).
Produktkosten: Rürup-Tarifkosten können Rendite deutlich drücken.
Liquidität: Steuerersparnis realistisch? Reinvestieren oder im Cashflow nutzen?

Häufige Fragen: Rürup oder ETF?

Wann ist Rürup für Selbständige sinnvoll?

Häufig bei hohem Grenzsteuersatz und wenn man eine „Zwangsspar-Komponente“ möchte. Entscheidend sind Kosten, Auszahlphase und ob die Steuerersparnis sinnvoll eingesetzt wird.

Wann ist ETF sinnvoller?

Oft wenn Flexibilität, Verfügbarkeit und transparente Kosten im Vordergrund stehen. Steuerlich ist ETF-Besteuerung komplex (Teilfreistellung, Vorabpauschale, Realisierung) – hier nur pauschal modelliert.

Warum kann die „Steuerersparnis“ trügen?

Weil Rürup später typischerweise nachgelagert besteuert wird. Ob das netto vorteilhaft ist, hängt u. a. vom Steuersatz in der Rentenphase ab.

Weiterführende Seiten: bAV vs Riester vs Rürup · Riester lohnt sich? · bAV lohnt sich?

Stand: 2025 · Praxisbasierte Modellrechnung