bAV lohnt sich? Rechner & Checkliste – Netto-Effekt in 2 Minuten

bAV lohnt sich? Schnellcheck

In 2 Minuten siehst du, was dich eine bAV netto kostet – inkl. AG-Zuschuss und grober Steuer-/SV-Wirkung. Plus: typische Stolpersteine (z. B. KV/PV in der Rentenphase).

💡 Tipp: Für Google & Mandate zählt: „bAV lohnt sich?“ ist eine Entscheidungsfrage. Deshalb bekommst du unten auch Prüfpunkte und eine Kurzcheck-E-Mail.

Eingaben

Entgeltumwandlung (brutto) / Monat (€)

Bruttobetrag, der vom Gehalt in die bAV fließt.

Grenzsteuersatz + SV (Schätzung, %)

Vereinfachung: „Wie viel vom Brutto sparst du netto?“

AG-Zuschuss (%)

Oft mindestens 15% (wenn SV-Ersparnis), kann aber abweichen.

Laufzeit bis Rente (Jahre)

Rendite p. a. (%, nominal)

Auszahlphase grob berücksichtigen?

Pauschaler Abschlag als „KV/PV + Steuer in der Rente“-Näherung.

Abschlag in Auszahlphase (%)

Nur relevant, wenn „Auszahlphase: Ja“.

Alternative: Privat sparen (Netto) / Monat (€)

Vergleich: „Was wäre, wenn ich das netto privat spare?“

Modellrechnung – ersetzt keine individuelle Beratung.

Ergebnis

Netto-Belastung bAV/Monat –

Brutto minus Steuer/SV-Effekt (vereinfachte Näherung).

Investiert (bAV) / Monat –

Brutto + AG-Zuschuss.

Endkapital bAV (Modell) –

Ohne Auszahlphase.

Endkapital privat (Modell) –

Aus „Alternative netto sparen“.

Fazit (Modell)

Bitte Eingaben prüfen und „Berechnen“ klicken.

Prüfpunkte (triggert Mandate)

KV/PV in der Rentenphase: kann bAV-Vorteil spürbar reduzieren (Konstellation abhängig).
Arbeitgeberwechsel: Portabilität, Kosten, Zusagenart, Durchführungsweg prüfen.
Zuschuss & Tarifkosten: AG-Zuschuss, Effektivkosten, Garantien/Anlageform.
Entgeltumwandlung: Auswirkungen auf Netto, ggf. spätere Ansprüche (Einzelfall).

Häufige Fragen: bAV lohnt sich?

Wann lohnt sich bAV besonders?

Häufig dann, wenn ein hoher Arbeitgeberzuschuss vorliegt und der Nettoeffekt durch Steuer/SV-Ersparnis die monatliche Belastung deutlich senkt. Je nach Situation kann die Auszahlphase (KV/PV/Steuer) den Vorteil wieder abschmelzen.

Was ist die größte Falle bei bAV?

Oft wird nur die Ansparphase betrachtet. In der Praxis sind Besteuerung und ggf. Kranken-/Pflegeversicherung in der Rentenphase entscheidend. Auch Kosten und Vertragsdetails spielen eine große Rolle.

Reicht ein Online-Rechner für eine Entscheidung?

Als Orientierung ja. Für eine belastbare Entscheidung sollten die Eckdaten (Zuschuss, Durchführungsweg, Kosten, Auszahlphase) einmal kurz geprüft werden – das ist genau der Zweck des Kurzchecks.

Weiterführende Rechner: bAV vs Riester vs Rürup · Dienstwagen: 1% vs Fahrtenbuch · Leasing vs Kauf

Stand: 2025 · Praxisbasierte Modellrechnung